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En tant que conducteur malussé, il peut être difficile de trouver une assurance pour votre automobile. Les assureurs sont frileux à couvrir les conducteurs à risques et peuvent légalement vous refuser un contrat. Pour ne pas avoir à payer trop cher si vous êtes responsable de sinistres et pour trouver une assurance auto qui accepte de vous prendre en charge, il existe des solutions qu'on vous présente ici et qui vous permettront de vous tirer de cette solution problématique plus facilement.
Le malus – opposé au bonus – en assurance est un terme qui désigne un coefficient de majoration qui fera augmenter votre prime d'assurance annuelle. Plus vous êtes considéré comme un conducteur à risques, moins vous trouverez aisément un assureur pour accepter de vous assurer.
En cas de malus trop élevé, la compagnie d'assurance dispose même de la possibilité de résilier votre contrat, en vous laissant dans une situation compliquée. En effet, une résiliation pour malus vous inscrit automatiquement dans le registre des résiliés pour 5 ans, consultable par toutes les compagnies.
Pour éviter de payer trop cher dans ce cas et faciliter vos démarches de recherche, le plus simple reste de trouver un courtier en assurance à Paris ou dans votre ville qui regroupera tous les assureurs spécialisés en conducteurs malussés. Cela permet d'obtenir des devis personnalisés, en fonction de votre situation, pour un gain de temps appréciable.
On rappelle que l'assurance auto est obligatoire pour tout propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur et que conduire sans assurance constitue un délit, passible d'une amende (jusqu'à 3 750 euros) et d'une peine de prison jusqu'à 10 ans. Depuis 2019, la police peut accéder au Fichier des Véhicules Assurés (FVA) pour vérifier que vous êtes en accord avec la loi.
Si vous êtes considéré comme un conducteur à haut risque, reconnu coupable de plusieurs infractions au code de la route (conduite sous l'emprise d'alcool ou de stupéfiant, excès de vitesse, non-respect d'un feu rouge, absence de ceinture de sécurité, etc.), ou considéré responsable d'accidents graves et de sinistres, une compagnie d'assurance est en droit de ne pas accepter de vous assurer.
En cas d'acceptation par un assureur, le conducteur malussé pourrait se voir proposer un contrat avec une prime d'assurance bien plus élevée, d'où l'importance de comparer les offres avant de souscrire.
À partir de 2 refus, un conducteur peut faire appel à un médiateur, via le Bureau Central de Tarification (BTC). Cet organisme, qui doit être saisi dans les 15 jours qui suivent les refus, fixera le montant de la prime avec un assureur, pour garantir au conducteur à risque d'être couvert comme l'exige la loi.
Il faut garder à l'esprit que la prime d'assurance sera certainement plus élevée qu'une prime pour un conducteur malussé, même via un recours auprès du BTS.
Les règles liées au malus sont dictées par le Code des Assurances et ce malus baissera de 5 % par an pendant 2 ans après son application. La bonne nouvelle, c'est qu'il disparaît totalement après ces 2 années, si vous avez eu une conduite responsable sans le moindre sinistre au cours de cette période.
Pour information, le malus appliqué est de 25 % pour chaque sinistre dont vous êtes tenu responsable, et de 12,5 % en cas de torts partagés. Et les malus s'accumulent, avec une majoration qui peut grimper jusqu'à un coefficient de 3,5 par rapport à sa prime d'assurance de référence.