Lorsqu'on contracte un prêt immobilier, l'assurance emprunteur est exigée, dans les faits, par les prêteurs, même si, sur le papier, elle n'est pas obligatoire. En effet, elle représente pour eux la garantie d'être remboursé quoi qu'il puisse vous arriver (maladie, invalidité, décès, aléas de la vie). Mais son assureur et son contrat peuvent être négociés.
Le coût de la prime peut varier considérablement selon de nombreux facteurs. Nous allons passer en revue les principaux et voir lesquels vous pouvez éventuellement réévaluer. Mais avant toute chose, il faut savoir que vous pouvez comparer les taux d'assurance emprunteur et nous allons vous expliquer comment.
Le coût de votre assurance emprunteur dépend de votre profil personnel, mais aussi de la durée du prêt et du montant du capital emprunté. Pour évaluer le poids de l'assurance dans le coût global du crédit, il est notamment possible de s'intéresser au Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA).
Le tarif de l'assurance peut toutefois varier selon l'organisme auprès duquel vous souscrivez votre contrat. Alors qu'auparavant l'assurance était généralement souscrite auprès de la banque qui accordait le prêt, il est à présent possible de choisir une assurance indépendamment de celle proposée par la banque. Cela s'appelle la délégation d'assurance emprunteur.
Cela permet de personnaliser et d'ajuster beaucoup plus précisément le contrat aux besoins de chaque profil d'emprunteur. Les banques continuent bien sûr de dominer le marché, mais la concurrence permet une offre plus diversifiée et parfois moins chère. D'où l'intérêt, pour vous, de comparer !
Des plateformes en ligne vous facilitent la tâche, vous permettant de trouver le taux assurance emprunteur le plus avantageux pour vous. Pour cela, il vous suffit d'aller sur la page dédiée, de renseigner le nom de la banque que vous avez sollicitée pour le prêt et de fournir les renseignements demandés : les critères sont variables selon l'organisme prêteur et sont indiqués sur la fiche d'information remise par ce dernier.
Tous les emprunteurs ne sont pas logés à la même enseigne face à l'assurance. Le montant et la durée du crédit entrent dans le calcul de la prime, tout comme le profil de l'assuré. Résultat : pour le même capital emprunté, deux personnes peuvent se voir proposer des tarifs sensiblement différents.
Ces critères ne sont évidemment pas étudiés séparément. L'assureur évalue l'ensemble du profil de l'emprunteur et du risque à couvrir. La quotité choisie, c'est-à-dire la part du capital assurée pour chaque emprunteur, peut également jouer sur le coût total du contrat.
Parlons légalité ! Depuis la loi Lagarde de 2010, tout emprunteur a le droit de choisir une autre assurance que celle proposée par sa banque au moment de souscrire son prêt. En outre, vous êtes protégé par la loi Lemoine de 2022 qui vous autorise à résilier et changer votre assurance à tout moment, sans frais, sans attendre la date anniversaire.
Vous n'êtes donc jamais définitivement lié par la signature d'un contrat d'assurance emprunteur et pourrez toujours comparer pour voir si vous trouvez moins cher ailleurs. Une condition demeure toutefois : le nouveau contrat doit présenter un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque.
Le changement d'assurance peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économies sur la durée du prêt. Il est donc primordial de faire jouer la concurrence car, à garanties équivalentes, certaines compagnies peuvent proposer un tarif bien plus bas.
Pour comparer les différentes offres, le TAEA constitue un indicateur utile puisqu'il exprime le coût de l'assurance sous forme de taux annuel. Mais il ne suffit pas à lui seul : examinez également le coût total de l'assurance, les garanties proposées, les exclusions, les délais de carence et les différentes modalités du contrat.
Lorsqu'on se lance dans l'achat d'un appartement ou d'une maison, chaque poste de dépense mérite donc d'être examiné attentivement. Le prix du bien n'est pas le seul élément à prendre en compte : frais annexes, crédit, assurance… mieux vaut avoir une vision d'ensemble avant de s'engager.
N'oubliez pas que le taux le plus bas n'est pas forcément le plus intéressant : il faut le mettre en regard du niveau de couverture et du prix du contrat. En optant pour une délégation d'assurance plutôt qu'une assurance de groupe proposée par votre banque, vous pouvez obtenir de meilleures garanties pour un coût similaire, voire réduire votre facture à garanties équivalentes.
En étudiant plusieurs propositions de contrats avant de vous engager, vous serez bien plus sûr d'avoir trouvé une assurance emprunteur qui correspond vraiment à votre profil et à vos besoins, tout en payant le juste prix. Ainsi, vous aurez l'esprit plus tranquille : votre assurance emprunteur sera adaptée à votre situation et pourra prendre le relais si un aléa de la vie vous empêche d'honorer les échéances de votre crédit.
