Dans votre immeuble, vous discutez avec votre voisin de vos assurances respectives. Pour un appartement identique, de même surface, l'un de vous paie 120 euros quand l'autre débourse 250 euros. Cela vous interpelle tous deux et vous commettez l'erreur fréquente de croire que le second se fait avoir. Or, la différence tient souvent aux garanties choisies. C'est cela qui change vraiment le prix de votre assurance habitation. Explications.
Toutes les assurances comprennent le plus souvent les garanties de base, à savoir :
C'est le minimum.
La plupart des contrats se limitent toutefois rarement à cela, car chaque assuré ajoute des garanties optionnelles, qui peuvent être, selon ses besoins et les spécificités du bien à couvrir :
Or, plus on ajoute d'options, plus la cotisation grimpe. Vous devez donc calculer le prix d'une assurance habitation selon les garanties souscrites dans votre contrat.
Certaines garanties influencent davantage le tarif que d'autres. Par exemple, une garantie vol coûte généralement plus cher dans les grandes villes ou dans les zones exposées aux cambriolages. La couverture d'une piscine, d'une dépendance ou d'objets de valeur augmente également le montant de la prime, car les risques et les indemnisations potentielles sont plus élevés. À l'inverse, des garanties plus ciblées, comme la protection juridique, pèsent généralement moins lourd dans le montant de la cotisation.
À cela s'ajoute la franchise. Si celle-ci est élevée, la cotisation est plus basse, mais le reste à charge plus important. Inversement, si la franchise est faible, l'assurance est plus chère mais l'indemnisation est meilleure. Tout est donc histoire de stratégie.
Tout le monde n'assure pas les mêmes risques, cela dépend des situations. Par exemple, vous n'avez absolument pas besoin des mêmes options selon que vous avez un appartement ou une maison avec piscine.
En tant que locataire, vous couvrez essentiellement les dommages que vous pourriez occasionner au bien que vous louez et à vos biens meubles, ce qui comprend la responsabilité civile, les risques locatifs, le dégât des eaux et l'incendie. Le locataire peut également assurer son mobilier s'il le souhaite.
Un propriétaire occupant cherchera souvent à protéger davantage son logement et son mobilier, notamment contre le vol ou certains sinistres coûteux. Quant au propriétaire non occupant (PNO), il couvrira son bâti et les dégâts relevant de sa responsabilité, les dommages que son bien pourrait causer au locataire ou aux voisins par exemple, même si l'assurance n'est pas obligatoire partout (bien que fortement recommandée). Ajoutons à cela les cas de copropriété à responsabilité partagée entre le syndic (assurance multirisque) et le copropriétaire (responsabilité civile).
L'astuce consiste ainsi à savoir comment payer pour ce dont on a réellement besoin.
Il faut donc comparer les devis pour, à couverture égale, ne pas être perdant. Et pour cela, vous devez comparer les garanties avant les tarifs, vérifier les plafonds d'indemnisation, regarder les franchises et lire les exclusions (dans les petites lignes).
Parce que finalement, un contrat à prix réduit peut exclure précisément le sinistre qui vous préoccupe. Alors bien sûr, votre mensualité sera moins chère. Mais le jour où vous aurez besoin de faire appel aux garanties, vous découvrirez cependant que votre sinistre n'est pas, ou est mal couvert.
Exemple :
Vous êtes locataire d'une maison et avez négligé d'assurer votre jardin et votre mobilier d'extérieur. Il survient un aléa climatique (tempête, orage...) occasionnant des dégâts coûteux : vous risquez fort de ne pas être remboursé.
Une assurance habitation bon marché n'est pas forcément une bonne affaire, tout comme la formule la plus complète n'est pas toujours nécessaire. L'essentiel consiste à choisir des garanties adaptées à votre situation (propriétaire ou locataire), à votre logement, à vos biens et à votre mode de vie. C'est cet équilibre qui permet de payer le juste prix tout en restant correctement protégé.
Conseil bonus : de nombreux comparateurs en ligne donnent la possibilité de mettre les offres en concurrence et d'identifier rapidement un contrat plus avantageux à garanties égales. Si vous trouvez mieux ailleurs, sachez qu'il est possible, dans bien des cas, de résilier votre assurance avant son échéance, sans attendre la date anniversaire de votre contrat.
